Kreditnytt MAG 0015 - Flipbook - Page 17
”KALP:en är en beräkning
av disponibla inkomster
över tid”
Magnus Källhager
let, inte minst individen själv, om en person som
har en benägenhet för spelmissbruk tillåts öppna
ett konto i ännu ett spelbolag, eller att en person
som inte har förutsättningar att klara av ett lån
beviljas det. Samma sak åt andra hållet, om
en person med hjälp av data från till exempel
sin bank eller annan aktör kan påvisa att han
eller hon klarar av att återbetala ett lån är det
såklart till fördel för personen i fråga att tilldelas
krediten.
Magnus Källhager understryker att Informationen är samtyckesbaserad vilket innebär att
det är upp till kunden att välja att dela med
sig av sin data. Dessutom krävs en licens från
Finansinspektionen för att man ska få hantera
bankkontodata, vilket såklart utgör en ytterligare
trygghet för individen. Men för kreditgivare,
banker och spelbolag räcker det inte att bara ha
informationen tillgänglig.
– Bankkontodata är svårtolkad information.
Det är viktigt att man kan tolka och kategorisera informationen för att dra full nytta av den,
påpekar Magnus. Många företag saknar verktyg
för den information som finns och då gör den
inte så mycket nytta.
Kreditz ACE – tolkningsverktyget som
ökar träffsäkerheten
I stället för att ägna lång tid åt att försöka programmera och implementera ett sådant verktyg
själva kan banker istället nyttja Kreditz avancerade tolkningsmotor Kreditz ACE, som bland
annat bygger på AI och kan tolka och kategorisera precis den här typen av information.
– Eftersom det är ett nytt direktiv på gång,
PSD3, kommer ytterligare data finnas tillgänglig
framöver vilket gör att vårt verktyg blir applicerbart i ännu fler processer ute hos kunderna,
säger Magnus.
– Dessutom med mer effektiviserade och
automatiserade processer, vilket vi vet värderas
högt av våra kunder, fortsätter han.
trots allt medges krediter vilket i sin tur bidrar
till den ökade överskuldsättningen i samhället,
konstaterar Magnus.
Kreditgivning i praktiken med hjälp av
PSD2
Så hur går man då till väga för att kunna nyttja
PSD2-data i sin kreditgivning? Jo, för att få till
en effektiv kreditprocess används den tolkade
PSD2-datan i olika processer. Det vanligaste är
kreditscoring, policyregler, KALP (kvar-att-levapå-kalkylen) och inkomstverifiering, men även
enklare lösningar som att hämta bankkontonummer för att till exempel koppla autogiro är
värdefullt.
Med PSD2-scoring kan man räkna ut en
mycket bättre sannolikhet för om kunden i fråga
kan klara av att återbetala sina krediter eller inte.
Detta gör att man kan låna ut mer till sökande
som faktiskt kommer klara av det och mindre
till sökande som inte har samma sannolikhet att
klara av det.
Kreditprövning i realtid
Förutom den ökade mängden information som
kan tolkas innebär PSD2 att den data som finns
tillgänglig är mer aktuell än den som används
vid mer traditionell kreditprövning.
– Det säger sig självt att det är vanskligare att
ta ett kreditbeslut på taxeringsdata som är 18
månader gammal än på data som visar om du
fått din lön regelbundet den 25:e varje månad
som du borde, tagit ett sms-lån senaste veckan
eller plockat ut en kredit hos något annat kreditgivningsbolag, säger Magnus.
Policyreglerna är där för att se till att ingen slinker igenom ansökan i strid med bankens interna
kreditregler, till exempel att kunden saknar
inkomst, har för mycket inkassobetalningar eller
missbrukar onlinespelande.
– KALP:en är en beräkning av disponibla
inkomster över tid. Detta har traditionellt
sett gjorts med schabloner som såklart inte
blir optimalt på individnivå. Idag kan vi med
banktransaktionsdata se till att få full kontroll
över kundens faktiska inkomster men också
deras verkliga kostnader. Vi ser helt enkelt om
budgeten går ihop med det nya lånet. Gör den
inte det så kan inte heller kunden beviljas en
kredit. Tyvärr slarvas det fortfarande därute med
att titta på kundernas verkliga kostnader. Det
kan såklart leda till att kunder som inte har råd
I en allt mer global värld är Kreditz vision ”One
World, One Score”, vilket kan översättas till att
de vill möjliggöra en värld som andas finansiell
rättvisa och inkludering.
– Det ska inte spela någon roll vem du är,
varifrån du kommer eller i vilket land du befinner dig, så länge du kan uppvisa att du skött din
ekonomi tidigare, säger Magnus.
– Eftersom vi jobbar med samma typ av information i alla länder har vi idag en global produkt som fungerar över många olika marknader.
I dagsläget finns vi på tio stora marknader som
Norden, Storbritannien, Tyskland, Nederländerna, Belgien med flera. Vi ligger också i startgroparna i bland annat Spanien, Frankrike och
resten av Europa.
17 KREDITNYTT